mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸會讓中小企業越借越窮

昨天，參加省政協十屆五次會議的出列席人員，分組討論瞭省十屆政協常委會工作報告和省政協十屆四次會議以來提案工作情況的報告。委員們在對兩個報告進行熱情洋溢討論的同時，對貴州今後的發展提出很多中肯建議和意見。

“發展中小企業，采取民間借貸的方式，我認為中小企業會越借越窮，要扶持中小企業，大銀行才是根本。”省政協委員、貴州省浙江商會會長葉森林說。

葉森林委員認為，隨著市場競爭日益激烈，除瞭特殊行業外，企業暴利已經幾乎不存在瞭，而作為民營的中小企業，利潤能在15%至20%就已經相當不錯瞭。

可是目前民間借貸一般的利息都高於20%，中小企業就算通過民間借貸方式融到資，可能還是賺不瞭錢，甚至還要虧本。不誇張地說，民間借貸會讓中小企業越借越窮。

“我個人認為利息在百分之八九之間，是能夠推動中小企業發展的，不過這樣的利息，也隻能通過大銀行才能貸出，因此要扶持中小企業，大型銀行就必須加大對中小企業的扶持力度。”葉森林說。

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸暗藏危機 本金難兌付

臨近年關，今年一度備受外界關註的民間借貸又臨敏感期。

不過，相比今年中秋前夕，一些地方出現“老板跑路”、“地產商自殺”、“信貸員逃跑”等負面消息，臨近年關這一段各地反應比較“平靜”，但民間借貸的潛在危機，仍引起瞭當地監管部門的重視。

年關清償期“平靜”

“年底肯定會面臨回款問題，但總體來看沒有問題，前還沒聽說因為償債無力而出逃自殺等消息。”鄂爾多斯一傢小額貸款公司負責人告訴記者，對於一些還款暫時有困難的房地產客戶，隻要他們能償還部分利息，我們都會為其做展期貸款。

在房地產調控力度有增無減的今年，盡管近期當地房企宣傳促銷力度很大，但成交量依然低迷。因此，當地多數房企多少都面臨房屋銷售回款難這一問題。

一般而言，中秋和春節是民間借貸的集中還款期，民間借貸風險也多發生於這兩個區間，比如去年的石小紅案和今年的中富王福金案均發生在中秋前後。

今年9月，因一時無力支付巨額債務，鄂爾多斯中富房地產公司法定代表人王福金自殺身亡，此事也將鄂爾多斯樓市泡沫和當地民間借貸風險推向風口浪尖。

值得註意的是，在房地產市場降溫後，民間借貸資金投放也正悄然轉向。

“考慮慮到房地產市場的不確定性，明年公司將減少與房地產有關的貸款，並加大在實體經濟方面的投放，這也算是響應中央政策貸款向實體經濟傾斜的精神。”上述負責人稱。

民間借貸暗藏危機

事實上，當前民間借貸表面平靜的背後，也暗藏種種危機。業內人士分析，目前房地產企業仍處於僵持期，而如果房地產泡沫一旦破滅，那些高價拿地的房企將首當其沖。受其影響，民間借貸公司以及債權人也將面臨資金難以收回的風險。

“算瞭算，今年放貸不但沒有賺著錢，還白折騰一年!”近日，一位來自鄂爾多斯典當行的債權人感慨，現在著急也沒有用，隻要收回本金就成。

年初，他通過朋友將閑錢交給當地一傢典當行打理，但目前情況卻並不樂觀，現在隻能等明年銀行貸款額度放開，有人貸款買房，開發商也就有回款還貸，屆時典當行也就有錢支付瞭。

無獨有偶。在投資擔保公司盛行的河南，多位理財客戶向當地工信廳反映，當地一傢投資擔保公司到期理財項目，目前尚未給付本金，且從今年11月起就已經停止給客戶打利息，在本金利息都無法收回的情況下，很多客戶隻好續簽。

民間借貸的風險再次引起當地有關部門的重視。

近日，針對擔保公司不能及時兌付投資人資本金的現狀，河南省政府成立瞭由工信廳、公檢法等臨時組成的專案組，要求各擔保公司董事長及高管24小時開機，隨時接受專案組調查。同時，還要求各擔保公司在2012年5月31日前結束兌付工作，如在最後日期不能兌付，則以非法集資金融詐騙罪直接立案批捕。

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸慎言高利貸

近日，重慶市高級人民法院根據有關法律法規，出臺瞭《審理民間借貸糾紛案件若幹問題的指導意見》，首次支持民間借貸按照“利滾利”收賬。

現在習慣上把民間借貸稱為“高利貸”。“高利貸”本來隻有經濟意義，但“高利貸”卻被賦予瞭道德意義，似乎“高利貸”是市場經濟的毒瘤。這很大程度上是因為“利滾利”的存在。在專業術語中，“利滾利”被稱為復利。我們似乎忽視瞭，金融機構是收取“利滾利”的。

《指導意見》規定，出借人根據約定，將利息計入本金請求借款人支付復利的，隻要約定利率不超出人民銀行公佈的同期同類貸款利率的4倍，人民法院應予支持。它打破瞭金融機構“利滾利”的專利，從根本上體現瞭對民間借貸的承認。

雖然民間借貸是以高利率的形式出現的，但這種借貸形式對於借貸雙方來說，是有利的。貸款方如果有辦法從銀行貸到款，誰會願意支付較高成本尋找民間資金?這裡存在兩個現實：一個是我國銀行機構先天不足，數量有限。另一個是，我國銀行機構的後天歧視。銀行有限的資金投向，集中於大城市更集中於大企業，對於中小企業來說門檻很高。而民間金融市場的存在，一定程度上拯救瞭中小企業。

借貸雙方是一種契約關系，隻要是平等自願簽訂的借貸協議，就應該受到保護。高利率包括“利滾利”是市場的正常反應，沒有必要進行過多道德指責。當然，我們應該正視民間借貸的一些問題，比如，太高的利率，既影響借貸關系的可持續，也嚴重影響社會的穩定。這就需要規范民間借貸，限定最高利率。

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸債務 夫妻共同承擔

    案件回歸

    蒙山縣的卜某與周某原來是夫妻，2007年9月，二人向卜女士借瞭1.3萬元，當時寫下借條承諾在2年內歸還，二人均在借條上署名。後來，卜某與周某沒有按約歸還借款，期間，二人還因感情破裂離瞭婚，卜女士追款未果，隻好把二人告到瞭蒙山縣人民法院。

    法院開庭審理的時候，卜某和周某均承認瞭借款一事，但周某說其中3000元用來購買傢具，現傢具歸卜某所有，而且二人離婚後，他已經負責清償瞭另外一筆1萬多元的夫妻共同債務，因此主張由卜某來負責清償卜女士的債務。

    法院審理後認為，卜某與周某是在夫妻關系存續期間向卜女士借的1.3萬元，因此這筆錢屬於二人的夫妻共同債務。根據相關法律的規定，離婚時原為夫妻共同生活所負的債務，應由二人共同償還，且要對債務承擔連帶清償責任，遂作出瞭上述判決。

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸黑與白

民間借貸形態多樣央行為之定性

本月初，央行相關負責人在接受央視專訪時公開表態：“民間借貸是正規金融有益和必要的補充。在一定程度上解決瞭部分社會融資需求，特別是緩解瞭一些中小企業和“三農”的資金困難，增強瞭經濟運行的自我調整和適應能力，有利於形成多層次信貸市場。”這對之前炒得沸沸揚揚的“民間借貸合法性之爭”總算是畫上瞭圓滿的句號。

業內人士對《中國聯合商報》表示，在當前國際金融危機的大背景下，國內不少傳統金融機構銀根收緊，令不少急需融資的中小企業和個人信貸客戶陷入“錢荒”，無論是對保持經濟持續快速增長和緩解國內就業壓力來說，都絕非利好消息。相對而言，民間貸款手續簡便、條件寬松、放寬快捷，具有傳統金融機構所不具備的優勢，因此其獲得合法身份隻是個時間問題。

知名B2C第三方融資貸款信息服務平臺“融貸在線”總經理王先生稱：“粗略估算，僅溫州一地的民間借貸總額就高達數千億元，全國的民間借貸規模更是一個天文數字。一旦這筆巨款被央行裁定為非法，必然會促使大批債主因懼怕查處風險而紛紛抽資，最終導致企業倒閉潮和工人失業潮，這樣的後果顯然是各級政府不願看到的。”

那麼，富有爭議的民間借貸究為何物?“形狀”如何呢?記者查閱資料得知，民間借貸主要指私人之間的資金借貸關系，也包括個人與“會”等資金互助組織間的資金借貸關系。

資金供求雙方在自願的基礎上隨行就市，並參照借方的經濟實力、資信和信用經營風險等事先講明借貸利息、償還期限等，通過直接或間接方式進行借貸。民間借貸的發生往往與民間信用緊密聯系在一起，簡稱為民間信貸。

現存的形態一般有以下4種：

1.低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”，主要是城鄉居民、個體私營企業主之間用自有閑置資金進行的無償或有償的相互借貸行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用於個人之間，主要是親友之間臨時性資金調劑，金額從幾百元到數萬元，企業之間金額由數萬元到數百萬元，有的甚至單筆達上千萬元。此種借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時，期限可以長達幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或隻有微小利益。借款的用途主要是解決生活、生產急需。對比銀行借貸，民間融資正是溫州資本流動的獨特方式。溫州企業的第一桶金往往得益於民間資本，大多數溫州老板創業初本金有限，都是向親友募資擴展業務的。當地一傢電鍍公司的老板告訴記者：“我很容易幾天內在親友圈子裡借到1000萬元。”

2.企業集資型借貸。企業集資型借貸主要分為企業集資和社會集資。企業集資，主要是企業向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產經營的需要。也有部分企業向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩定員工工作和防范經營風險，另一方面也達到集資的目的;還有些企業委托職工以個人名義，用個人房產作抵押取得貸款後由企業使用，利息由企業支付;企業集資的利率、股息一般等同於或略高於銀行同期貸款利率。社會集資，主要是一些規模較大的民營企業由於暫時資金周轉不靈，面向社會進行季節性集資。也有個別房地產開發企業，為逃避一些正規的稅費，或因為不具有開發資質，將社會購房者編造為本企業職工，進行虛假集資建房，購房者所交首付款成為建房的集資款項。還有基層政府出面融資，是指為保證行政區域屬下的重點項目建設正常進行，以政府名義向特定對象集資。溫州企業多為傢族和朋友合資企業，企業內部集資是一個比較普遍的現象。

3.發放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業，以關系和信譽為基礎，籌措資金多用於生產資金的周轉。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為瞭給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業銀行同期利率四倍以內，月利率從8‰到30‰。

4.不規范的中介借貸。充當中介的公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助於正規中介機構的融資行為或以非正規中介機構為依托進行民間借貸。

另外，民間註冊成立擔保公司為企業(多為中小企業)、個體私營業主、自然人借款提供擔保。溫州地下錢莊和標會曾是地下金融市場的一大風景。

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸黃金期正漸行漸遠

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸超過銀行利息4倍就是高利貸

　　民間借貸該註意些什麼？昨天采編員采訪瞭法官和律師，他們都不約而同地提到“高利貸”，也就是說，如果你的借貸行為被法律認定為是在放高利貸，將不受法律保護。此外，他們還分別提示借貸雙方註意一些細節。

　　法官：白紙黑字不一定合法

　　大渡口區法院民二庭法官曾勇說，在辦理有關民間借貸的案件時發現，不少糾紛是因為借款方許諾瞭高額利息卻未兌現，導致放貸一方訴諸法院。

　　“有的高利貸完全太離譜瞭，比如月息5%，甚至高達10%的。算一算就很清楚，比如你借別人100萬元，一個月的利息就是5萬元甚至10萬元。”曾勇說，放貸人最後沒得到這麼多利息，就把對方告上法院。

　　而目前的情況是，很多需要借貸的人，為瞭借到款，往往向放貸人許諾高利息。許多放貸人正是沖著這誘人的高額利息，借款給別人。

　　曾勇說得非常清楚，一旦利息超出國傢許可的范圍，即便有白字黑字的借條，但因不符合國傢貸款利率的利息規定，在法律上同樣不受保護。

　　除瞭高額利息不受法律保護外，如果你是放貸人，法官還要建議你註意兩件事：

　　第一件事情是抵押。“一般借款人借款時都需要拿東西出來抵押。”曾勇說，抵押物通常是房產，但放貸人往往在認識上有誤區，以為隻要把對方的房產證捏在手裡，借錢給對方就穩當瞭。“其實並不是這樣。”曾勇告訴重慶晨報記者，辦理抵押物登記時，一定要到房管部門辦理抵押登記手續，否則，即便持有借款人的房產證，也無法控制其房產。

　　第二件事情是借條。據瞭解，民間借貸中，借款人和放貸人之間的借條意識還是有，但有時顯得不是很重視。比如曾勇，就曾經遇到過一件民間借貸案，庭上出具的借條，就是用一張不足巴掌大的殘缺的廢紙寫的。

　　曾勇特別建議，要保管好借條。

　　律師：借貸還款時效期兩年

　　昨天下午，重慶貸款網采編員就民間借貸如何規避風險，咨詢瞭重慶中世律師事務所律師孔祥斌。孔祥彬表示，目前隨著民間借貸的日益活躍，因此產生的收紛也越來越多，做到以下幾點，可以有效避免糾紛產生。

　　首先，確定借款關系時一定簽訂詳細的借款協議，約定雙方的責任權利。被借款人為規避風險，最好要求借款人提供一定的借款擔保，以免在發生糾紛或對方無力還款時，保障自身權益。

　　借款後，一定要註意還款的時效問題，在這點上吃虧就太冤枉瞭。因為根據民法，借款的時效為兩年期限，如果過瞭兩年才向法院提起訴訟要求還款，法院將不會受理。

　　目前社會有一種在協議中不標明還款日期的作法，可以規避兩年時效問題，但一般不推薦使用，畢竟不合常規。對於已臨近兩年期限但對方仍不還款的債務人，債權人可發出書面催款通知，並對該通知進行公正，可以防止兩年訴訟時效過期。

　　此外，在借款中利息的約定也要註意，不要超過銀行同期利息的4倍，因為超過4倍就屬於高利貸，即使鬧上法院，法院也不會主張債權人的這項權利。

　　其次，對於大額借貸關系，雙方之間一般不會選擇現金的方式，所以，除瞭要求抵押物品外，債權人還應當保留銀行取款、轉賬的單據，這些資金流向證據，能在發生糾紛時，為你幫上大忙。

　　重慶貸款網采編員瞭解到，《中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》（以下稱“通知”）中明確規定，民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，超過該標準的，應界定為高利借貸。《通知》指出，高利貸不但不受國傢法律保護，還要被嚴厲打擊。
 

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸超四倍利息在合同履行後的返還問題

mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸註意事項

　　現實生活中，民間借貸大量存在，由此而導致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有簽訂任何合同；有的雖然簽訂瞭合同，但規定不夠詳細，甚至因為合同無效而被人利用……

　　那麼，民間借貸究竟應該註意什麼？這裡，根據多年兼職律師辦案的經驗，向你介紹一些民間借貸方面的法律知識：

　　　一、最好簽訂書面合同

　　民間借貸大多以“借據”的形式代表合同，一般來說這也是可以的。但由於借據過於簡單，如果發生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細確定當事人的權利義務，以免留下後患。當然，如果當事人之間確實沒有書面借據或合同的，但雙方都承認借貸一事的，可以確認雙方借貸關系存在。

　　　二、有關利息的約定要合法

　　在民間借貸中，借貸雙方最易產生矛盾的是利息。法律對此有明確規定：

　　（1）借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。

　　（2）當事人約定瞭利率標準發生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標準內確定其利率標準。

　　（3）在有息借貸中，利率可適當高於銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。 如果超過4倍(按現行利率，4倍是百分之29點多)也沒關系，最多有糾紛時，法院不保護超出部分，但沒有糾紛時，就可以獲得更高收益。說明這條規定不具備懲罰性。

　　（4）出借人不得將利息計入本金計算復利，否則不受法律保護。 這條規定在司法實踐中具備一定的懲罰性，如果違反瞭該規定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那麼，你當初約定的倍數，本來可以主張要回的也可能要不回瞭。

　　（5）當事人因借貸外幣、臺幣等發生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時的外匯牌價折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲蓄利率計息。

　　　三、要特別註意訴訟時效

　　民間借貸由於大部分發生在親朋好友之間，很多人並沒有對它給予應有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鉆瞭這個空子，采取賴賬、久拖、回避的方式，以逃避債務。在此提醒大傢：還款期限屆滿之日起2年，是法律規定的訴訟時效。在此期間，你必須向借款人主張債權，2年之後，法院對你的債權不予保護；如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年

　　　四、處理糾紛方式靈活

　　處理民間借貸糾紛的方式包括協商、調解、仲裁和訴訟等種類。這裡特別需要推介的是第四種方式：“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。 1991年修改的民事訴訟法增設瞭該程序。依照法律規定，對於事實比較清楚，數額不大的債權債務關系，債權人可以向法院申請支付令，直接要求債務人償還債務。而在規定的時間內，債務人如無異議，支付令則發生法律效力。債務人如若不履行還款義務，法院可以施行強制執行。
          五、民間借貸的發展現狀

　　“民間借貸”最早出現在南方發達地區，隨著民間資本越來越大，中小企業業主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業對接，實踐證明是正確的。現在，全國許多經濟開放城市中，民間借貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變瞭陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到瞭越來越重要的作用。一是不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠遠低於熟人之間的民間借貸。不少陌生人借瞭錢後一走瞭之，還款日期到瞭，人卻找不到瞭。

　　二是借款人還款時應有收據，或者還款後將借條當面銷毀，以免以後惹來不必要的麻煩。另外，借錢還款最好能有中間人證明。
 

mortgage,借錢,貸款 - 中小企貸款可以股權質押

昨天下午，珠海市工商局舉行新聞發佈會，出臺共28條的《服務珠海市加快經濟發展方式轉變的實施意見》，其中包括市政府金融工作局、中國人民銀行珠海中心支行與市工商局聯合制定的《珠海市股權質押貸款指導意見》，大力支持企業拓寬融資渠道，令中小企業可以用股權質押的方式，以股變現，向銀行貸款融資。

“小企業規模小，實物資產少，想要通過貸款融資，拿什麼給銀行抵押?”長期以來，商業銀行以“抵押資產少”、“風險過高”等原因保守放貸，令中小企業融資難問題普遍存在。昨天下午，珠海市工商局舉行新聞發佈會，出臺共28條的《服務珠海市加快經濟發展方式轉變的實施意見》，其中包括市政府金融工作局、中國人民銀行珠海中心支行與市工商局聯合制定的《珠海市股權質押貸款指導意見》，大力支持企業拓寬融資渠道，令中小企業可以用股權質押的方式，以股變現，向銀行貸款融資。

中小企業有瞭更多融資渠道

“中小企業風險相對較大，過去銀行放貸難，制約瞭中小企業融資渠道。”市工商局註冊登記科相關負責人告訴記者，今年以來，市工商局聯合金融工作局、人民銀行及市股權交易中心等單位，出臺《珠海市股權質押貸款指導意見》，探索推行非貨幣形式質押入股等有效辦法，讓中小企業可以通過股權抵押獲得銀行貸款，讓股權變成現金。“中小企業可以便捷地通過股權變現等方式拓寬融資渠道，而且享有優先仲裁權，有效地避免小公司遇到糾紛時走入漫長的司法程序，”註冊登記科負責人告訴記者，“這樣做的目的就是解決中小企業融資難問題，加快瞭銀行的放貸效率。”

據瞭解，由於工商局大力服務股權出資出質工作，對投資性公司、擔保公司、貸款公司實行區別服務，重點扶持，今年上半年新登記投資公司185戶，擔保公司1戶，企業集團3戶。同時通過指導意見，解決當前中小企業融資難問題，上半年辦理股權出質業務80宗，被擔保債權數額22.6億元，出質股權金額3.8億元。

“信譽通”保障食品安全監管

在昨天的發佈會上，經檢科相關負責人向記者介紹瞭“28條”中對重點市場，尤其是食品安全的監管情況。記者瞭解到，今年以來工商局已經在珠海啟動“信譽通”監管備案信息系統，珠海電信運營，珠海工商推廣，試點商傢通過錄入食品的條碼創建電子臺賬，工商局隨時監控進入流通領域的各類食品，而消費者可以在“信譽通”試點商場內，通過儀器清晰看到手中商品的各類合法信息。在增加消費透明度的同時，也加強瞭工商局對食品在流通領域的安全監管力度。

據瞭解，今年年底前“信譽通”在珠海的覆蓋率將達20%，大型超市覆蓋率將達100%。“在食品的‘主戰場’———大型超市，我們目前對食品安全的監管，特別是對乳制品的監管上，合格率保持在90%以上，抽查出來不合格的食品，主要問題集中在商標不規范等問題上。”經檢科相關負責人告訴記者。

記者瞭解到，本次出臺的“28條”，還涉及工商局對本地廣告業發展的指導和扶持力度、商品質量監測、消費維權力度、快速處置機制、打假治劣工作等智能服務方面。