mortgage,借錢,貸款 - 解讀＂十二條＂:金改讓民間借貸陽光化 存兩大遺

“溫州金改就像演一出戲，國傢給瞭溫州劇本，雖然劇本不太理想，但序幕已經拉開，演員必須登場，再大的困難也要克服，把劇本演好。”這是溫州中小企業發展促進會會長周德文對“溫州金改十二條”的形象解讀，他向記者

“溫州金改就像演一出戲，國傢給瞭溫州劇本，雖然劇本不太理想，但序幕已經拉開，演員必須登場，再大的困難也要克服，把劇本演好。”這是溫州中小企業發展促進會會長周德文對“溫州金改十二條”的形象解讀，他向記者表示，不管是“新36條”還是“十二條”，隻要能紮紮實實地落實，溫州大部分的中小企業就不會過得如此辛苦。
從溫州“12條”向“國12條”跨越
2011年，溫州龐大的民間資本達到瞭6000億元，現在這一數字又被刷新瞭。周德文在此前的學術報告中指出：“目前溫州民間資本已達8000-10000萬億元，固定資本達1.5萬億元，民間借貸規模達到1200億元。”
“‘十二條’最大的突破是讓民間借貸合法化、陽光化、規范化，”針對“十二條”中的民間融資備案管理制度，周德文表示，“民間資本登記備案，民間借貸從地下走到地上，獲取政府保護，這是跨越性的一步。”
2011年下半年，溫州民間金融崩盤、眾多企業主“跑路”暴露瞭信用缺失的問題，而信用恰恰是溫州民間金融保證合約有效執行的基礎。
“2010年-2011年，溫州民間借貸盛行時，有270多傢擔保公司，現在正常運作的隻有幾十傢，”周德文比喻，“沒有信，何來貸?中小企業本來融資渠道就窄，現在民間渠道都融不到資，很多企業處在生死邊緣，僵而不死，就是我們所說的‘僵屍企業’”。
“溫州金融改革實際上是在殺出一條血路，”周德文總結說，“我們試圖在撕開一個口子，讓民間資本進入一些新型的金融領域，雖然‘十二條’不盡如人意，但我們仍抱很大的成功希望，早日讓溫州‘12條’變成‘國12條’”。
最大遺憾：利率市場化未開放
在溫州金融改革上報的初始項目設計中，利率市場化的方案是最重要的項目之一。溫州的設想是爭取試點，有限度地放開銀行機構存貸款利率，縮小正規金融與民間金融之間的利率雙軌制差距，指導新型金融組織實施規范的市場化利率。然而，外界所熱切期望的關於利率市場化試點未出臺。
“利率市場化應該是金融改革的核心，如果沒有這一條，那金融改革就是不徹底的。”周德文解讀“十二條”，坦言最大的遺憾便是沒有利率市場化試點的消息。
他認為，溫州金融改革首先要解決中小企業融資難和融資貴的問題。隻有將利率市場化開放，才能帶來充分的市場競爭以降低貸款利率，而不是靠壟斷貸款來降低利率。
“目前的金融環境還是高壟斷、高管制的階段，溫州金改牽一發而動全身，這次沒有利率市場化，我表示遺憾但也能理解。”周德文無奈的表示。
遺憾之二：村鎮銀行的設立尚未有實質突破
針對“十二條”中“加快發展新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”一項，周德文指出小貸公司與村鎮銀行是完全不同的概念，完全沒有必要將二者聯系在一起。
小貸公司是以放貸為主營業務的工商企業，村鎮銀行是吸收存款、發放貸款以賺取利差的金融機構，二者應該分開發展。
“沒有明確允許民間資本籌建民營銀行，這是另一大遺憾，”周德文解釋，“所謂民營銀行就是由民間資本註資、發起、主導、經營的金融機構，在目前高壟斷、高管制的環境下很難開放。”
他認為，雖然“十二條”提到“允許依法發起設立或參股村鎮銀行”，但“依法”二字的背後仍然是必須有一傢或以上商業銀行作為發起人，村鎮銀行的設立尚未突破由正規金融機構發起成立的怪圈。 

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