mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸黑與白

民間借貸形態多樣央行為之定性

本月初，央行相關負責人在接受央視專訪時公開表態：“民間借貸是正規金融有益和必要的補充。在一定程度上解決瞭部分社會融資需求，特別是緩解瞭一些中小企業和“三農”的資金困難，增強瞭經濟運行的自我調整和適應能力，有利於形成多層次信貸市場。”這對之前炒得沸沸揚揚的“民間借貸合法性之爭”總算是畫上瞭圓滿的句號。

業內人士對《中國聯合商報》表示，在當前國際金融危機的大背景下，國內不少傳統金融機構銀根收緊，令不少急需融資的中小企業和個人信貸客戶陷入“錢荒”，無論是對保持經濟持續快速增長和緩解國內就業壓力來說，都絕非利好消息。相對而言，民間貸款手續簡便、條件寬松、放寬快捷，具有傳統金融機構所不具備的優勢，因此其獲得合法身份隻是個時間問題。

知名B2C第三方融資貸款信息服務平臺“融貸在線”總經理王先生稱：“粗略估算，僅溫州一地的民間借貸總額就高達數千億元，全國的民間借貸規模更是一個天文數字。一旦這筆巨款被央行裁定為非法，必然會促使大批債主因懼怕查處風險而紛紛抽資，最終導致企業倒閉潮和工人失業潮，這樣的後果顯然是各級政府不願看到的。”

那麼，富有爭議的民間借貸究為何物?“形狀”如何呢?記者查閱資料得知，民間借貸主要指私人之間的資金借貸關系，也包括個人與“會”等資金互助組織間的資金借貸關系。

資金供求雙方在自願的基礎上隨行就市，並參照借方的經濟實力、資信和信用經營風險等事先講明借貸利息、償還期限等，通過直接或間接方式進行借貸。民間借貸的發生往往與民間信用緊密聯系在一起，簡稱為民間信貸。

現存的形態一般有以下4種：

1.低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”，主要是城鄉居民、個體私營企業主之間用自有閑置資金進行的無償或有償的相互借貸行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用於個人之間，主要是親友之間臨時性資金調劑，金額從幾百元到數萬元，企業之間金額由數萬元到數百萬元，有的甚至單筆達上千萬元。此種借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時，期限可以長達幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或隻有微小利益。借款的用途主要是解決生活、生產急需。對比銀行借貸，民間融資正是溫州資本流動的獨特方式。溫州企業的第一桶金往往得益於民間資本，大多數溫州老板創業初本金有限，都是向親友募資擴展業務的。當地一傢電鍍公司的老板告訴記者：“我很容易幾天內在親友圈子裡借到1000萬元。”

2.企業集資型借貸。企業集資型借貸主要分為企業集資和社會集資。企業集資，主要是企業向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產經營的需要。也有部分企業向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩定員工工作和防范經營風險，另一方面也達到集資的目的;還有些企業委托職工以個人名義，用個人房產作抵押取得貸款後由企業使用，利息由企業支付;企業集資的利率、股息一般等同於或略高於銀行同期貸款利率。社會集資，主要是一些規模較大的民營企業由於暫時資金周轉不靈，面向社會進行季節性集資。也有個別房地產開發企業，為逃避一些正規的稅費，或因為不具有開發資質，將社會購房者編造為本企業職工，進行虛假集資建房，購房者所交首付款成為建房的集資款項。還有基層政府出面融資，是指為保證行政區域屬下的重點項目建設正常進行，以政府名義向特定對象集資。溫州企業多為傢族和朋友合資企業，企業內部集資是一個比較普遍的現象。

3.發放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業，以關系和信譽為基礎，籌措資金多用於生產資金的周轉。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為瞭給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業銀行同期利率四倍以內，月利率從8‰到30‰。

4.不規范的中介借貸。充當中介的公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助於正規中介機構的融資行為或以非正規中介機構為依托進行民間借貸。

另外，民間註冊成立擔保公司為企業(多為中小企業)、個體私營業主、自然人借款提供擔保。溫州地下錢莊和標會曾是地下金融市場的一大風景。