mortgage,借錢,貸款 - 重慶貸款融資現狀

重慶市地處我國中西部地區的結合部,也是中西部地區唯一一個直轄市。自1997年直轄十年來,重慶市經濟得到迅速發展,各項事業不斷進步。在此過程中,重慶市的中小企業在擴大就業、保持經濟社會穩定、活躍市場、促進經濟發展和提高社會生產力等方面發揮瞭重要的作用。

一、融資貸款渠道

重慶市三農、中小企業、個體工商戶、個人等群體目前的融資渠道主要有如下幾種：

（1）銀行

       2009年7月8日晚中國人民銀行公佈瞭2009年6月金融機構人民幣各項存、貸款情況。其中人民幣各項貸款較上月新增15304億元，各項存款較上月新增20022億元。重慶市各大銀行1-6月份全市貸款餘額增長47%，比全國高20個百分點，重慶連續6個月貸款餘額增長都排第一。重慶市內各大銀行目前大都是在推行抵押貸款，融資成本在10%左右，貸款額度在抵押物價值7成左右，而即使在人民銀行基準利率大都上浮20%左右的時候，仍然是供不應求。尤其是銀行在針對三農、中小企業和個體工商戶、個人等群體的時候普遍的帶有“嫌貧愛富”的眼光，使得廣大中小企業百口莫辯。而個別的外資銀行和民營銀行推出的無抵押信用貸款更是年利率達到15%-25%左右，依然無法滿足需要，因為其過高的門檻和苛刻的條件使得中小企業苦不堪言。

（2）擔保公司

       重慶市目前存在的有超過80傢擔保公司，除瞭一些行業性擔保公司和政策性擔保公司以外，能在銀行獲得授信的擔保公司寥寥無幾。大都做著掛羊頭賣狗肉的生意，依靠民間借貸過活，看重慶的報紙上面滿版的民間借貸和擔保公司的廣告，無疑讓市民對擔保公司就帶上“高利貸”的帽子，同時重慶這次打黑引出來的一系列重慶“高利貸”公司和“高利貸”產業鏈的現象讓一些正規運營的擔保公司苦不堪言，也讓老百姓無處訴求。

      在擔保公司尋求融資一般有2種方式：1，通過擔保公司擔保，獲得銀行的融資。擔保公司收取擔保費用在2%-5%之間，給中小企業的肩膀上面又增加瞭負擔。但就是這些負擔依舊不是一些中小企業所能進入的，他們不能提供擔保公司滿意的反擔保措施而浪費瞭機會。2，通過擔保公司獲得民間借貸，目前擔保公司的民間借貸大都采用兩種方式：一是采用委托貸款的形式，這樣的操作合法合規，所以一些大型的擔保公司樂此不疲，而銀行也配合實施。利率體現在利息和管理費用或者咨詢費用上面。這樣的融資成本年利率達到35%-60%左右。第二種方式就是采用私人名義出借，擔保公司擔保，利率體現在借款利息和擔保費用上面，年利率達到40%-100%之間。曾經一名擔保公司老總笑談，某建築公司直接開口找他公司借錢，開口就是一毛二，借三個月。

（3）小額貸款公司

       重慶市針對中小企業、三農和個體工商戶融資難的局面，大規模的設立小額貸款公司，以緩解融資困境。目前小額貸款公司達到150傢左右，註冊資本從3000萬到1億不等。市政府設立的初衷是好的，按照人民銀行基準利率4倍執行，年利率達到22%左右。但是一旦放開，監管就成瞭很大的問題，很多小貸公司經營上面一樣采取民間借貸的老舊模式，隻不過取得瞭合法的執照和手續，基本上年利率都達到瞭35%-60%左右。

       重慶的小額貸款公司的老板大都不熟悉這個行業，所請的老總大都是和銀行有關的，這類人人力資源豐富、關系極廣，有利於公司業務的開展，但是正因為他們是從銀行科班出身，大都沒有經歷過激烈的市場競爭，思維方面很難轉變，在擔保方式方面照樣推行老一套的無抵押不做，也一樣造成瞭中小企業融資的高門檻。另外所請的風控對於一些操作上面更不是很擅長，造成業務沉積，同時不註意在貸款規模和量以及行業方面的控制，所以大部分資金都進入瞭房地產、工程、建築等行業，沒有清晰的認識行業風險的突發性。

（4）典當公司、投資公司等。

       這類的公司推行房貸、車貸等，大都遵循有抵押才做的原則，另外也就是高利率換來的無抵押操作。

（5）融資貸款代理中介

      這類公司就好像近幾年才突然冒出來，其中有一些就在報紙，廣告上面打著“免擔保、免抵押、無戶籍限制，個人可貸1萬-500萬"；"如果是不動產，企業最高可貸5億元"等誘人旗號，在融資市場中充當一個神通廣大而又神秘的角色。 這些中介公司，隻要是真正能辦成事的，有一個絕對的共同點：後面有不少的銀行業務經理作後盾。他們從銀行取得貸款的速度非常快。收費一般在5%-10%甚至更高。

      但正是這類公司騙子也比較多，所以大傢要小心。

二、融資貸款方式

（1）不動產抵押

      這類的操作方式適合某些個人或者企業擁有一定的不動產，包括房產，土地、通用的機器設備等。

（2）動產質押

     這類的操作方式包括一些股權、林權質押等方式。

（3）保證

    比如說公務員或者國企、國營單位的個人信用保證；擔保公司的擔保等等。