mortgage,借錢,貸款 - 推進金融改革創新“六策”

小微企業就單個企業而言是弱者，但它是一個龐大的群體，與就業、經濟增長和社會穩定息息相關。有數據顯示，經工商登記註冊的小微企業有1023萬戶，占中國企業總數的99%，提供瞭85%的城鄉就業崗位，最終產品和服務占國

小微企業就單個企業而言是弱者，但它是一個龐大的群體，與就業、經濟增長和社會穩定息息相關。有數據顯示，經工商登記註冊的小微企業有1023萬戶，占中國企業總數的99%，提供瞭85%的城鄉就業崗位，最終產品和服務占國內生產總值的60%，上繳稅收占全國企業的54.3%。可見，小微企業在國民經濟和社會發展中占有重要地位，是支撐經濟社會發展的基石，是推動產業結構升級的底層力量。
“六把刀”和“一根繩”
困擾小微企業
小微企業的生存與發展目前面臨前所未有的困難。有“六把刀一根繩子”架在小微企業的脖子上。“六把刀”是指：國內外市場環境變化，經濟增長速度減緩;企業用工成本增加，特別是勞動力成本上升;原材料成本上漲;企業用地，特別是小型企業微型企業的用地比較緊張;人民幣匯率提高;節能減排壓力比較大。“一根繩”就是指銀行信貸收緊。在“六把刀一根繩”中，銀行信貸這根“繩子”是最要小微企業命的。
由於我國現行的金融體制、金融機構缺乏與小微企業需求相適應的融資渠道、融資體系，加上2010年以來，隨著穩健貨幣政策的實施，銀行信貸步步收緊，小微企業更是望貸興嘆，無奈之下更多地轉向民間借貸，民間借貸的利率急速提高。融資難、融資貴，致小微企業於窒息境地。2011年局部地區爆發的金融風波，導致部分企業大多為小微企業資金鏈斷裂，企業主“跑路”，對企業傢信心和社會信用環境造成瞭很不好的影響。
小微企業融資難、融資貴原因是多方面的：我國的金融體系尚不健全，大型銀行主導的金融機構體系與小微企業的金融需求不匹配;地方銀行機構規模小，難以滿足小微企業巨大的融資需求;新型金融組織如小額貸款公司、村鎮銀行、股權投資機構數量少，服務覆蓋面、影響力有限;民間融資受金融體制的影響處於灰色狀態;小微企業自身的弱質性：產業層次低，管理水平落後，財務制度不健全，抵押擔保物缺乏，信用記錄缺失等因素，使小微企業在大型銀行主導的融資體系中明顯處於不利地位。
破解小微企業融資難
根本出路是金融改革創新
因此，破解小微企業融資難題，根本出路在於大力推進金融改革創新，筆者認為，應主要從以下“六策”著手。
首先，建立健全面向小微企業的金融服務體系。鼓勵國有銀行和股份制商業銀行發揮融資主渠道作用，堅持國有金融組織與民間金融組織、銀行與非銀行金融機構、內資與外資金融機構、本地與外地金融機構同步發展，實行分類考核，推動全國性逐步形成多層次、廣覆蓋、互為補充良性競爭的小微企業金融服務體系。
其次，穩步推進小額貸款公司等新型金融組織發展。要進一步放寬小額貸款公司門檻，通過統籌規劃佈局、引入招投標競爭機制、鼓勵增資擴股、探索小額貸款公司與國有大型銀行合作開展中小企業專營業務、開展小額貸款公司資產證券化試點等措施，做大做強小額貸款公司。要積極開展符合條件的民企、自然人根據有關規定發起設立村鎮銀行、社區銀行、農村資金互助社、貸款公司等試點，經營良好的小額貸款公司允許其改制為村鎮銀行。
再次，大力推動金融產品和服務方式創新。引導和鼓勵銀行機構圍繞小微企業貸款方式、抵質押擔保方式、還款方式以及信貸流程改進，積極開展產品和服務創新。著力推進動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權、商位使用權、農民住房、土地承包經營權、排污權等抵質押方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小企業債權集合信托、“創業通”、“速貸通”、“保兌倉融資”、循環貸款等多種信貸創新產品。大力推廣“抱團增信”、“網絡聯保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務模式，更好地滿足小微企業多樣化資金需求。
第四，進一步落實小企業信貸差異化監管政策。引導和督促銀行業金融機構進一步落實“四個差異化”監管措施，即在授權授信、利率定價、績效考核、對不良貸款容忍度等四個方面給予小微企業政策傾斜。加快小微企業專營機構建設，進一步發揮現有小企業信貸專營機構的作用，對符合條件的銀行機構，支持批量設立專門從事小微企業和“三農”貸款的支行和專營機構，對專營機構實行差異化考核。鼓勵銀行機構進一步下放經營權限、縮短審批流程，提高小微企業金融服務效率。將小企業金融服務納入監管評級，通過調整相應指標權重，把銀行業金融機構信貸投向引向小企業。
第五，提升為小微企業金融綜合服務的水平。探索建立小微企業綜合融資服務平臺，支持組建小微企業融資綜合服務中心，集聚銀行、擔保、會計法律、評估、咨詢、協會等機構，提供信用調查、資產評估、法律咨詢等專業化服務。
第六，加強民間融資引導規范，維護經濟金融穩定。開展規范民間融資試點，積極探索民間融資陽光化途徑。以溫州金融綜合改革試驗區建設為契機，對現有的各類民間融資方式進行規范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關行為的指導依據。同時要加強對創新類地方金融組織的管理，重點加強對融資性擔保公司、典當行、寄售行、調劑行、投資類機構以及網絡貸款服務機構等市場主體的管理，積極防范化解民間融資及企業資金鏈斷裂的風險。要建立健全民間融資監測體系，做好民間融資動態跟蹤和風險預警。要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經濟金融穩定發展。 

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