mortgage,借錢,貸款 - 全民高利貸是這樣崩盤的

近段時間，江蘇泗洪縣各大銀行在廣告欄中宣傳打擊非法融資。

一村民把6.7萬元拆遷款，都投進瞭高利貸，血本無歸。

血本無歸的石集鄉拆遷戶，隻能望房興嘆瞭。

位於石集街頭的泗洪農村合作銀行，受高利貸影響，存款大量減少。

前兩年股市大熱時，有句話是這樣說的：“連門口崩爆米花的都在談論股票的時候，就該退步抽身瞭。”

現在，如果一個地區全民熱衷高利貸，那麼市場離崩盤、血本無歸肯定不遠瞭。可是“身邊人都這麼玩的時候，自己也就會喪失獨立判斷的能力，心一橫，就上瞭”江蘇泗洪縣村民張然(化名)是這樣總結當地“全民放高利貸”狀況的。

據報道，在高息誘惑下，前段時間泗洪縣出現瞭“全民放高利貸”的狀況，甚至一些公職人員也參與其中。一時間，泗洪街頭寶馬、奔馳車雲集，被稱為“寶馬鄉”。數月後，借貸大戶“失蹤”，停止付息，高利貸市場隨即崩盤，甚至出現討債血案。

其實從滿天飛的投資擔保公司廣告就可以看出，放高利貸這種業務已經發展得全國比比皆是。最近，山西有位企業傢出版瞭一本書叫《高利貸》，在封面上他這樣寫道：“綁架億萬債奴，吃垮無數企業”。這本書記錄瞭他背負多年高利貸，一直都沒有辦法還清的真實經歷。

高利貸究竟高到什麼程度?明明知道很難還清，為什麼還要去借?正常的民間借貸怎麼會演變成高利貸?與之相對的，許多人借錢也要做債主，這種“空手套白狼”的買賣，又面臨著怎樣的風險與危機?
 

全民放貸與全民追債

地處蘇北地區的泗洪縣，是江蘇最窮的縣之一，可民間融資規模卻高達近二十億。這裡有不斷湧入的勞動密集型企業，有聞風而動的房地產業，有一夜暴富和背井離鄉，當然，還有必不可少的高利貸。

用當地人的話說：“人們都瘋瞭。”以前，泗洪民間融資市場利息最高七八分。大約今年春節後，當地開始出現月息1毛(10%)的利息。張然是當地一傢具廠老板，他放貸200多萬，月息一毛五。他上線的上線，利息達3毛。“這比做什麼都賺錢。”誘惑之下，泗洪開始傢傢放貸，快速“賺”錢。“誰不放爪子(高利貸)誰就是愣子。”像新汴村和石集村，每村都有95%以上的村民“放爪子”，沒放的人傢是確實沒錢。甚至有很多公職人員參與高利貸，監管形同虛設。

泗洪的高利貸網絡，是金字塔結構的。目前的調查顯示，房地產商人石國豹位於金字塔頂端，他的親信緊隨其後，屬於二線，有十多名，有的身背欠款上億元，少的也有1000多萬。之下是三線人員，借貸數額3000萬元左右。四五線人員有數百至上千人，他們靠近金字塔底層，借貸額在上百萬到四五百萬間。他們之下，則是他們的親朋好友，有的是同村80%到90%的村民。這種結構很像傳銷，錢一級一級向上匯聚，最後被交給石國豹，利息也被層層盤剝。比如張然，他的上線利息2毛多，他是1毛5，他再給親友則是5分至8分。這個借貸網絡中，幾乎全是親友間的串聯。石國豹搞房地產開發，最開始便是從民間融資起傢的。

張然說，高利貸瘋狂的時間集中在3月到5月，利息飛速攀升，參與放貸的二線和三線人員幾乎都買瞭豪車。一時間，泗洪縣城豪車成為一景，寶馬、奔馳是最常見的。像瑪莎拉蒂這樣的跑車，石集鄉就有三四輛。豪車之外的“行頭”，還有金項鏈、金表等，據說是為借貸增加信譽度。人們以能把錢直接貸給二線、三線的人為榮，因為那樣利息較高。

好景不長。拍下兩塊地又因“無力開發”解除瞭合同，加上5月份泗洪縣政府在各個鄉鎮宣傳打擊“非法融資”，一些放貸的人開始向石國豹索要本金。出現“擠兌”後，上線四處躲避，“爪王失蹤”。

泗洪民間流傳著石國豹等人攜數十億資金潛逃的消息，一時間人心惶惶，傳言使石國豹等人喪失信譽，他們帶動的高利貸網絡一下子崩盤。全民高利貸變成瞭全民追債，據石集鄉新汴村村民說，近段時間，常有村民在路口堵他們的上線。有村民找到上線後，將人半埋進土裡灌辣椒水，逼對方把錢吐出來。調查顯示，民間追討高利貸的惡性事件已有發生。6月24日晚，4名放高利貸的石集鄉村民，找上線要錢後，所乘轎車被追撞，造成兩人死亡，兩人受重傷。

如今的泗洪縣大街上，豪車已沒有多少。“身邊人都這麼玩的時候，自己也就會喪失獨立判斷的能力，心一橫，就上瞭。”張然說，身邊放貸的人知道自己走在法律邊緣，很多人不敢報警，隻能四處找上線要債。張然拿瞭兩次利息，本金不知何時才能要回來。他最怕的是，那些“爪王”們會把他的錢都揮霍掉。

不受保護血本無歸

追債?談何容易。高利貸本身不受法律保護，對於大部分血本無歸的人，能否追回要看具體案例，追不回來隻有個人承擔損失。

根據央行2002年頒佈的《中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為，不受法律保護。

此外，很多時候大量的資金周轉連借條都不打，無憑無據。7月20日，據泗洪高利貸金字塔二線王繼闖的一名下線回憶，今年3月的一天，他跟父親從多傢銀行取瞭90多萬元，裝在蛇皮袋交給瞭王繼闖。王當時開一輛奧迪A8，把錢放到後座上就走瞭，沒打欠條。這名年輕人是王繼闖的遠房親戚，他傢共貸給王300多萬。他說，因親友關系，欠條都是回避的。此外，月息超1毛就不打欠條，若要欠條，對方就不會再收錢。據瞭解，這成為泗洪高利貸的行規。

這種全民參與的高利貸，其起因往往是個人或個別企業的資金需求，高額利息催生瞭職業放貸人，在職業放貸人傳銷式的鼓動下，不斷形成下線，最後導致全民放貸，全民崩盤。追究其主要原因，還在於當地區域經濟開始發展的起步階段，民間個人的小額資金需求得不到滿足，繼而催生瞭民間融資，在畸形的社會心理和社會現實下，這種民間融資又迅速轉變成瞭單純的高息放貸。

高利貸對於我們來說其實非常熟悉，如果將之視為民間非正常的融資手段的話，早在改革開放初期，溫州、福州等地就出現過類似的民間放貸風潮，直到現在。廣東、福建等地甚至早已發展出瞭成熟的地下錢莊，具備相當的規模。在地區經濟發展中，民間融資，或者說高利貸，一直是一道必須經過的坎兒。然而泗洪的復雜之處在於，這種民間融資由投資途徑變成瞭投資本身。本來借高利貸是為瞭投資，是在正常的商業活動中缺乏資金的解決手段，但在泗洪這裡，它變異成瞭一本萬利的投資方式。